Pflegezusatzversicherung

Das Wichtigste zu Anfang

Eine Pflegezusatzversicherung kann die Lücken der gesetzlichen, aber auch der privaten Pflegeversicherung schließen
Bei der Pflegezusatzversicherung gibt es die Pflegetagegeldversicherung, die Pflegekostenversicherung und die Pflegerentenversicherung
In den meisten Fällen ist eine Pflegetagegeld-Versicherung am sinnvollsten

Wer ist gesetzlich pflegeversichert?

Sobald Sie gesetzlich oder privat krankenversichert sind, sind Sie automatisch auch pflegeversichert. Zunächst ist es wichtig zu wissen, dass die Pflegeversicherung erst eine Leistung freigibt, wenn Sie mehr als sechs Monate „pflegebedürftig“ sind. Wenn Sie eine Leistung beantragt haben, wird Ihr Anliegen überprüft und Sie werden in einen der fünf Pflegegrade eingestuft. Die Einstufung in die verschiedenen Pflegegrade erfolgt über ein Punktesystem durch einen Gutachter.

Wie erfolgt die Einschätzung des Pflegegrades?

Eine Person ist pflegebedürftig, wenn sie ihren eigenen Alltag nicht mehr selbstständig bewältigen kann und daher Hilfe benötigt. Der Gutachter beurteilt insgesamt sechs Lebensbereiche:

Mobilität
Kognitive und kommunikative Fähigkeiten
Verhaltensweisen und psychische Problemlagen
Selbstversorgung
Selbstständiger Umgang mit krankheits- oder therapiebedingten Anforderungen und Belastungen
Gestaltung des Alltagslebens und sozialer Kontakte

Was leistet die gesetzliche Pflegeversicherung?

Wie bereits erwähnt, leistet die Pflegeversicherung nur auf Antrag. Es wird generell unterschieden, ob Leistungen für ambulante Pflege (zu Hause) oder für die stationäre Pflege (Pflegeheim) gezahlt werden.

Soll die Pflegeversicherung für ambulante Pflege zahlen, kommt es darauf an, ob ein Pflegedienst oder eine nahestehende Person die Pflege übernimmt. Für den Pflegedienst gibt es sogenannte Pflegesachleistungen, während für die Pflege durch nahestehende Personen ein Pflegegeld gezahlt wird. Wie hoch die Leistungen sind, hängt vom festgestellten Pflegegrad ab. Bei der Pflege durch einen Pflegedienst gibt es allerdings einen Unterschied zwischen gesetzlicher und privater Pflegeversicherung. Die gesetzliche Versicherung bezahlt den Pflegedienst direkt, wohingegen die private Versicherung eine Kostenerstattung anbietet.

Die Pflegeversicherung bietet allerdings auch Leistungen an, die unabhängig vom Pflegegrad geleistet werden, wie eine individuelle Pflegeberatung, Wohnumfeld verbessernde Maßnahmen, Pflegehilfsmittel und Entlastungsbeträge. Ab Pflegegrad 2 gibt es zusätzlich noch eine Kurzzeitpflege, Verhinderungspflege und eine Tages- und Nachtpflege.

Pflegesachleistung

Pflegegrad 1: 0 Euro
Pflegegrad 2: 796 Euro
Pflegegrad 3: 1.497 Euro
Pflegegrad 4: 1.859 Euro
Pflegegrad 5: 2.299 Euro

Pflegegeld

Pflegegrad 1: 0 Euro
Pflegegrad 2: 347 Euro
Pflegegrad 3: 599 Euro
Pflegegrad 4: 800 Euro
Pflegegrad 5: 990 Euro

Stationäre Kosten

Pflegegrad 1: 131 Euro
Pflegegrad 2: 805 Euro
Pflegegrad 3: 1.319 Euro
Pflegegrad 4: 1.855 Euro
Pflegegrad 5: 2.096 Euro

Häufig gestellte Fragen

Welche Arten der Pflegezusatzversicherung gibt es?

Pflegetagegeld

Beim Pflegetagegeld erhalten Sie eine vereinbarte tägliche Zahlung, sollten Sie pflegebedürftig werden. Dabei wird nicht unterschieden, ob Sie ambulant oder stationär gepflegt werden. Das Geld steht Ihnen frei zur Verfügung. Es kann aber sein, dass Sie das gesamte Tagegeld erst ab einem Pflegegrad von 4 oder 5 erhalten. Bei einem geringeren Pflegegrad erhalten Sie meist das Tagegeld anteilig.

Pflegekostenversicherung

Bei der Pflegekostenversicherung übernimmt der Versicherer Ihren Eigenanteil, ganz oder teilweise, wenn Sie die gesetzliche Pflegeversicherung in Anspruch nehmen. Sie können meist wählen, ob der Versicherer einen vereinbarten Prozentsatz der Restkosten übernimmt oder die Restkosten bis zu einer festgelegten Höchstgrenze gezahlt werden.

Pflegerentenversicherung

Die Pflegerentenversicherung zahlt eine im Voraus vereinbarte Rente, wenn Sie pflegebedürftig werden. Dieses Geld steht Ihnen zur freien Verfügung. Häufig erfolgt die Einstufung der Pflegebedürftigkeit nach der sozialen Pflegeversicherung. Manche Versicherer haben allerdings eine eigene Systematik. Im Vergleich zur Pflegetagegeld-Versicherung und Pflegekostenversicherung ist der Beitrag bei einer Pflegerentenversicherung für die gesamte Laufzeit festgelegt. Die zu zahlenden Beiträge sind allerdings deutlich teurer.

Pflege-Bahr: Staatlich geförderter Zusatzschutz

Wenn die Pflegetagegeld-Versicherung bestimmte Voraussetzungen erfüllt, erhalten Sie eine staatliche Förderung von 5 Euro monatlich. Meist sind diese Tarife aber mit schlechteren Bedingungen verknüpft. Die gezahlten Leistungen fallen meist recht niedrig aus. Außerdem ist der Beitrag an den Versicherer auch bei Pflegebedürftigkeit weiterhin zu zahlen. Beim staatlich geförderten Zusatzschutz müssen keine Angaben zu Ihrem Gesundheitsstatus gemacht werden.

Welche Wartezeiten gibt es?

Bei der Pflegeversicherung gilt bei erstmaligem Antrag einer Leistung eine Wartezeit von 2 Jahren, wobei der Antragsteller in den letzten 10 Jahren mindestens 2 Jahre versichert sein muss.

Ist eine Pflegezusatzversicherung sinnvoll?

Da immer mehr Menschen im Alter pflegebedürftig werden, könnte man von dem Grundsatz ausgehen, dass sich für jeden Menschen eine Pflegezusatzversicherung lohnen kann. Die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung reichen meist nicht aus, um die tatsächlichen Kosten zu decken. Da kann eine Pflegezusatzversicherung eine gute Ergänzung sein. Sie sollten sich allerdings die Frage stellen, ob Sie Ihre Pflegekosten nicht aus Ihrem privaten Vermögen stemmen können.

Worauf sollten Sie achten?

Schließen Sie eine Pflegezusatzversicherung nur ab, wenn Sie die Beiträge langfristig zahlen können. Müssen Sie Ihre Versicherung kündigen, weil Sie Ihre Beiträge nicht mehr zahlen können, ist Ihr bisher eingezahltes Geld weg. Andernfalls können Sie privat für die Pflegebedürftigkeit vorsorgen, indem Sie Rücklagen bilden.

Da in Deutschland die Zahl der Pflegebedürftigen stetig ansteigt, sollten Sie damit rechnen, dass sich Ihre Beiträge regelmäßig erhöhen.

Achten Sie bei der Versicherung darauf, ob Sie die Möglichkeit haben, Ihre Versicherung beitragsfrei zu stellen, sollten Sie pflegebedürftig werden. Nicht jeder Versicherer bietet diese Option an.

Es sollten ebenfalls Tarife gewählt werden, bei denen es ausreicht, dass die gesetzliche Pflegeversicherung die Pflegebedürftigkeit feststellt. Andernfalls kann es sein, dass Sie sich regelmäßigen ärztlichen Untersuchungen unterziehen müssen, um Ihre Leistungen weiterhin beziehen zu können.

Paul

Paul Werner

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Anzahl Pflegebedürftiger in Deutschland
(in Tausend)

2017 3.414 Pflegebedürftige
2019 4.128 Pflegebedürftige
2021 4.961 Pflegebedürftige
2023 5.694 Pflegebedürftige

Quelle: Statistisches Bundesamt, Pflegestatistik 2023 (Erhebung alle zwei Jahre)