Vermögensaufbau
Vermögensaufbau für Privatpersonen
Das Wichtigste zu Anfang
- In Deutschland besteht ein 3-Säulen-System für die Altersvorsorge
- Die erste Säule umfasst die gesetzliche Rentenversicherung, die Rürup-Rente und berufsständische Versorgungswerke
- Zu der zweiten Säule gehören die Riester-Rente und die betriebliche Altersvorsorge
- Die dritte Säule umfasst die nicht geförderte Vorsorge – dazu gehören private Lebens- oder Rentenversicherungen
- Für das Alter kann man auch mit Fondssparplänen oder Immobilien privat vorsorgen
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Warum sollten Sie privat vorsorgen?
Nahezu jeder Angestellte ist in der gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) pflichtversichert. Auch einige Selbständige müssen in bestimmten Berufen Beiträge an die gesetzliche Rentenversicherung zahlen.
Leider ist die Absicherung durch die GRV aller Voraussicht nach nicht ausreichend, um im Rentenalter seinen Lebensstandard aufrechtzuerhalten.
Dies hat verschiedene Gründe, wie z.B. der demographische Wandel in Deutschland. Die GRV funktioniert nämlich nach einem Umlageprinzip, d.h. die Rente für alle Menschen, die ihr Berufsleben bereits abgeschlossen haben, wird durch die Erwerbstätigen finanziert. Da es allerdings immer weniger neue Erwerbstätige gibt und die Boomer-Generation in naher Zukunft in Rente gehen wird, steht die GRV vor einem Problem.
Wie viel Rente Sie aus der GRV zu erwarten haben, finden Sie auf Ihrem aktuellen Rentenbescheid, welcher Ihnen einmal im Jahr zugeschickt wird.
Wenn Sie nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen und stattdessen Beiträge an ein berufsständisches Versorgungswerk zahlen, dann wird Ihr Geld wenigstens am Kapitalmarkt angelegt. Leider führt eine weiter andauernde Niedrigzinsphase zu mangelhaften Renditen bei der Anlage durch das Versorgungswerk. Somit sollten Sie sich auch in diesem Fall mit dem Thema der privaten Vorsorge beschäftigen.
Falls Sie im öffentlich-rechtlichen Dienst angestellt sind, erhalten Sie eine gesetzliche Pension. Dazu gehören beispielsweise Berufssoldaten, Beamte, Richter oder Pfarrer. Die Ansprüche aus der gesetzlichen Pension sind meist höher als die der GRV, allerdings sollten Sie trotzdem genau prüfen, ob Sie nicht doch etwas privat vorsorgen wollen.
Wie sorge ich am besten privat vor?
Diese Frage ist leider nicht pauschal zu beantworten und hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab.
Sie sollten sich zunächst überlegen, wie viel Zeit Ihnen noch bis zum Rentenbeginn bleibt. Danach sollten Sie sich überlegen, welche Ziele und Wünsche Sie bis zum Rentenbeginn noch realisieren möchten. Sie sollten sich z.B. die Frage stellen, ob Sie eine Immobilie bauen oder kaufen möchten.
Auch hängt die optimale Entscheidung von Ihrem Grenzsteuersatz und Ihren Präferenzen bezüglich der Flexibilität der Geldanlage ab. Ein weiterer Punkt ist Ihr persönlicher Umgang mit Schwankungen bei der Geldanlage. Legen Sie Ihr Geld z.B. primär in Garantieprodukten an, dann werden Sie auch keine Schwankungen ertragen müssen. Dafür haben Sie in diesen Fällen auch immer eine wesentlich geringere oder keine Rendite, was dazu führt, dass Sie mehr Geld sparen müssen.
Legen Sie Ihr Geld hingegen primär am Aktienmarkt an, dann werden Sie in einem Börsencrash auch mit Verlusten rechnen müssen. Diese sind allerdings meist nicht von langer Dauer. Grundsätzlich hat z.B. der DAX als bekanntester deutscher Aktienindex über einen Zeitraum von 15 Jahren immer eine positive Rendite generiert. Der DAX alleine ist allerdings auch kein solides Investment, da nur in sehr wenige verschiedene Unternehmen investiert wird. Die Rendite mit einem globalen Aktienportfolio liegt historisch bei ca. 7% pro Jahr. Somit würden Sie rein statistisch gesehen Ihr Geld ca. alle 10 Jahre verdoppeln.
Anlagemöglichkeiten
Klassische Rentenversicherung
In Deutschland ist die klassische Rentenversicherung eine beliebte Altersvorsorgelösung. Die klassische Rentenversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente bis Sie sterben. Um eine monatliche Rente beziehen zu können, zahlen Sie zunächst Beiträge an die Rentenversicherung. Dieser Zeitraum wird Ansparphase genannt.
Fondsgebundene Rentenversicherung
Bei der Fondsgebundenen Rentenversicherung handelt es sich um einen Fondssparplan mit einem Rentenversicherungsmantel. Sie verbindet also eine Geldanlage an der Börse mit einer lebenslangen Rentenzahlung.
Fondssparpläne
Falls Sie Ihr Geld direkt über eine Depotbank an der Börse anlegen möchten, bieten sich Fondssparpläne als sinnvolle Möglichkeit an, um für das Alter vorzusorgen. Grundsätzlich besteht über Fonds die Möglichkeit, in viele verschiedene Anlageklassen, wie Immobilien, Aktien, Anleihen oder Rohstoffe zu investieren.
Vermietete Immobilien
Immobilien gelten als sichere und renditestarke Kapitalanlage. Die Rendite setzte sich aus Mieteinkünften und Preissteigerungen des Objekts zusammen. Die Schwankungen eines Immobilienindex wirken allgemein sehr gering.
Rürup-Rente
Die Rürup-Rente wird häufig auch Basisrente genannt. Sie gehört zu der ersten Säule der Altersvorsorge. Grundsätzlich wurde die Basisrente für Selbständige entwickelt, kann allerdings von jeder Person abgeschlossen werden. Die häufigsten Vertragsvarianten sind eine klassische oder eine Fondsgebundene Rentenversicherung.
Riester-Rente
Die Riester-Rente steht häufig stark in der Kritik und das nicht zu Unrecht. Trotzdem befinden sich Ende 2025 noch rund 14,7 Mio. Riester-Verträge im Bestand. Die Reform ist beschlossen: Ab dem 1. Januar 2027 tritt eine neue Förderung mit dem Altersvorsorgedepot an die Stelle der heutigen Riester-Rente, bestehende Verträge laufen unverändert weiter.
Kapitalbildende Lebensversicherung
Die klassische Lebensversicherung gehört zu den beliebtesten Produkten für die private Altersvorsorge. Unserer Ansicht nach hat diese allerdings gravierende Nachteile gegenüber den Alternativen, wie z.B. einem Exchange Traded Fund (ETF) Sparplan.
Die klassische Lebensversicherung kombiniert zwei Dinge, und zwar einen Todesfallschutz und eine Geldanlage.
