Was eine gute BU ausmacht
Das wichtigste zu Anfang
- Sparen Sie nicht an der falschen Stelle
Versicherte Rente durch eine BU-Versicherung nach Altersgruppen
Was macht eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung aus?
Die beste BU-Versicherung muss im Ernstfall leisten. Diese Aussage erscheint zunächst einleuchtend. Es gibt jedoch eine Reihe an Fallstricken, welche dazu führen können, dass Sie im Ernstfall doch keine Leistung erhalten.
In diesem Beitrag möchten wir auf Qualitätskriterien einer BU-Versicherung eingehen, auf welche Sie besonders achten sollten.
Die Leistungen bzw. die Qualität der Versicherungsbedingungen sollten für Sie im Vordergrund stehen.
Natürlich spielt der Preis auch eine Rolle, allerdings gibt es hier einige Dinge, welche beachtet werden sollten:
1. Eine teure BU ist nicht zwangsläufig eine gute BU
2. Wenn Sie berufsunfähig sind, aber es aufgrund schlechter Versicherungsbedingungen zu Problemen bei der Leistungszusage kommt, werden Sie erst verstehen, welche Versicherungen wirklich teuer sind. Nämlich solche, die nicht leisten!
Ein Beispiel: Ein 26-jähriger Volkswirt möchte 3.500€ Einkommen absichern und könnte mit einer BU aus der Mittelklasse 25€ monatlichen Beitrag sparen im Vergleich zu einer BU aus der Oberklasse. Über 10 Jahre würde er somit einen sicheren Kostenvorteil von 3.000€ erzielen. Wenn er allerdings morgen über eine rote Ampel fährt, dabei einen Unfall erleidet und Ihm Vorsatz vorgeworfen wird, erhält er bis zum Rentenalter keine Leistungen. Insgesamt verzichtet er also auf ca. 1,7 Mio € Rentenzahlungen.
Die vermeintliche Kostenersparnis stellt sich in diesem Fall als Millionengrab heraus und die finanzielle Existenz unseres Volkswirts ist vernichtet.
Man kann nicht alles haben
Falls Sie schon mal zum Thema Geldanlage beraten wurden, ist Ihnen mit Sicherheit der Begriff des magischen Dreiecks der Geldanlage ein Begriff.
Dieses Dreieck lässt sich auch auf das Thema Versicherungen anwenden. Zwar mit anderen Beschriftungen, aber die Grundaussage ist die gleiche: Man kann nicht alles haben!
Sie müssen sich in der Regel auf zwei der drei Ecken fokussieren. Alles gleichzeitig ist nicht miteinander zu vereinen.
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Thema Beitrag
Bei den zu zahlenden Beiträgen gibt es bei der BU-Versicherung eine Besonderheit, und zwar werden Nettobeiträge (der Zahlbeitrag) und Bruttobeiträge in Ihrem Antrag ausgewiesen. Fokussieren sollten Sie sich allerdings nur auf den Bruttobeitrag.
Der Nettobeitrag errechnet sich aus dem Bruttobeitrag abzüglich nicht garantierter Überschüsse, welche die Versicherung durch die Anlage Ihrer Beiträge erwirtschaftet.
Sollte sich die finanzielle Situation der Versicherungsgesellschaft verschlechtern, z.B. durch eine weiter anhaltende Niedrigzinsphase, dann ist es sehr wahrscheinlich, dass sich die zu zahlenden Beiträge immer weiter dem Bruttobeitrag anpassen. Mit anderen Worten: Ihre Versicherung wird immer teurer, ohne dafür zusätzliche Leistungen zu erbringen.
Wir haben dieses Verteuerungsrisiko in die drei Qualitätsklassen (nächster Abschnitt) aufgenommen und können Ihnen dieses in einer Beratung im Detail näherbringen. Durch die Wahl des richtigen Tarifs kann dieses Risiko reduziert werden.
Die 3 Qualitätsklassen der BU-Versicherung
In unserer Beratungspraxis haben wir Berufsunfähigkeitsversicherungen in drei Qualitätsklassen (Unterklasse, Mittelklasse, Oberklasse) eingeteilt. Natürlich muss jede Versicherung, welche von uns empfohlen wird, eine gewisse Mindestqualität vorweisen, welche von uns recht hoch angesetzt wird. Es geht allerdings immer noch besser.
Grundsätzlich würden wir am liebsten nur die Oberklasse vermitteln, allerdings muss immer die finanzielle Situation unserer Kunden mitberücksichtigt werden. Damit meinen wir nicht, dass man an einer BU-Versicherung sparen sollte, aber manchmal ist es halt einfach finanziell nicht anders umsetzbar.
Im Folgenden haben wir einmal aufgeführt, welche Kriterien die verschiedenen Klassen u.a. erfüllen müssen:
- Die Unterklasse
- Prognosezeitraum begrenzt auf 6 Monate (manche Tarife verlangen, dass Sie voraussichtlich für mehr als 12 Monate nicht mehr berufsfähig sind, das wird Ihnen ein Arzt aber nur selten bestätigen)
- Rückwirkende Rentenzahlungen in den ersten 6 Monaten
- Pflegebedürftigkeit führt ebenfalls zu Leistungsfall (Achtung es bestehen große Unterschiede bzgl. der Definition von Pflegebedürftigkeit bei verschiedenen Gesellschaften)
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- Zumutbare Einkommensminderung bei konkreter Verweisung exakt definiert
- Versicherbarkeit einer garantierten Steigerung der BU-Rente im Leistungsfall (Inflationsausgleich)
- Ausreichende Nachversicherungsmöglichkeiten (z.B. bei Hauskauf, Existenzgründung, Einkommenssprung)
- Die Mittelklasse
- Alle Kriterien der Unterklasse
- Prozessquote max. 3%
- Beitragsstundung bei vollem BU-Schutz möglich
- Zahlung einer Wiedereingliederungshilfe
- Verzicht auf Meldepflicht gesundheitlicher Verbesserungen im Leistungsfall
- Verteuerungsrisiko max. 70%
- Nachversicherungsmöglichkeiten ohne Gesundheitsprüfung unabhängig von Ereignissen (min. in den ersten 3 Jahren nach Vertragsabschluss)
- Verlängerungsoption bei Erhöhung der Regelaltersgrenze
- Leistungen auch bei mehr als leicht fahrlässigen Verstößen im Straßenverkehr
(Keine Leistungen bei Vorsatz!)
- Min. 3% garantierte Steigerung der BU-Rente im Leistungsfall versicherbar (Inflationsausgleich)
- Die Oberklasse
- Alle Kriterien der Mittelklasse
- Verzicht auf befristete Leistungsanerkennung
- Prozessquote max. 1,5%
- Verteuerungsrisiko max. 50%
- Schutz auch bei vorsätzlichen Verkehrsdelikten (Trunkenheitsfahrt, Überfahren einer roten Ampel, Nötigung mittels Lichthupe)
- Zahlung einer Umorganisationshilfe
- Vereinfachter Nachweis bei Tumorerkrankungen (Krebsklausel)
- Zinslose Beitragsstundung auch bei Arbeitslosigkeit
Die hier aufgeführten Klauseln stellen nur ein solides Grundgerüst dar. Um die passende BU für Ihre individuelle Situation zu finden, lassen Sie sich bitte ausgiebig von uns beraten. Es gibt z.B. Tarife, welche sich besonders für bestimmte Berufe oder Lebenssituationen eignen. Auch ist es manchmal möglich, für spezielle Berufsgruppen eine Oberklasse BU für einen Mittelklasse Preis zu bekommen.
Außerdem nutzt die Geck & Werner Finanzanlagenberatung für Ihre Vergleiche sehr detaillierte, nicht öffentlich zugängliche Software, wie z.B. „Levelnine BU“ oder das „LV-Modul“ von Soaftfair.
Do it yourself Lösungen z.B. über online Versicherungsvermittlungen können also teuer für Sie werden!
Fazit
Die universell beste Berufsunfähigkeitsversicherung existiert aktuell noch nicht und wird vermutlich auch nie existieren. Viele Faktoren spielen eine Rolle, wie der Beruf bzw. die Lebenssituation, das Budget und die versicherten Leistungen. Große Preisunterschiede entstehen öfters durch eine unterschiedliche Berufsgruppenzuordnung der verschiedenen Gesellschaften. Diese gilt es für Sie individuell zu ermitteln.
Lassen Sie sich von uns vollkommen unverbindlich beraten und wir finden zusammen für Sie den passenden Schutz für das Risiko der Berufsunfähigkeit.